Los sistemas de pagos han adquirido especial importancia en los últimos años, por ello las autoridades monetarias están más comprometidas a que estos sistemas se desarrollen de manera eficiente para reducir los riesgos de liquidez, de crédito y sistémico, principalmente, y aumentar con ello la eficacia de la política monetaria, sostiene el ingeniero Gustavo Adolfo Gaona Ojeda, profesional no vidente, quien defendió su trabajo de tesis “Impacto de Implementación del sistema de pagos electrónicos en la competitividad del sistema financiero del Paraguay periodo: 2014 – 2015”, que le sirvió para acceder al título de magíster en Finanzas en un curso de maestría recientemente finalizado en la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Asunción (FCE UNA).
La justificación de este proyecto se fundamenta en las reiteradas experiencias que ha sufrido el sistema de pago electrónico nacional por estafas en operaciones al descubierto, cheques sin fondo, etc.
El sistema financiero paraguayo de la actualidad es considerado como uno de los sectores más sólidos de la economía nacional, aportando de manera directa un 3% al producto interno bruto (PIB).
La consolidación del sector no fue tarea fácil para los actores financieros debido a que en años anteriores, problemas de supervisión por parte del Banco Central del Paraguay (BCP), así como ciertas acciones poco ortodoxas provenientes de participantes afortunadamente apartados del sector, llevaron a dos importantes crisis financieras a mediados de los 90 y principios de 2000, expresa el Ing. Gaona Ojeda.
Luego de un periodo de adecuaciones y reacomodos del sistema financiero entre los años 2002-2004, así como mejoras en la regulación y supervisión por parte del Banco Central, se observa una vuelta a la confianza marcada por un gran crecimiento del sector financiero en el Paraguay. Los sistemas de pago constituyen una pieza básica para la actividad económica y financiera de un país y son la infraestructura a través de la cual se movilizan los activos en una economía. Por ello es interesante analizar, por un lado, el contexto de los sistemas de pago y, por otro lado, la evolución de los mismos a lo largo de los últimos años.
En primer lugar, es importante prestar atención al creciente número de transferencias que se realizan diariamente mediante los sistemas de pago. Un mayor número de operaciones conlleva inevitablemente a un mayor riesgo de que los pagos no se ejecuten de la manera esperada.
En segundo lugar, un mayor uso de los sistemas de pago, unido al desarrollo de las tecnologías de la información, ha promovido un gran cambio en la forma de gestionar tanto las finanzas personales, como empresariales.
Tecnología
La tecnología es una herramienta que facilita el acceso a la información. En este caso, agiliza, utilizando medidas de seguridad las transacciones financieras. El desarrollo de la tecnología ha penetrado profundamente en las actividades rutinarias de las personas, aumentando en ellas la confianza en su utilización, destaca en otro momento el ingeniero Gaona Ojeda.
Esto ha mejorado ostensiblemente el relacionamiento comercial en el ámbito financiero e industrial; incrementando la velocidad de las gestiones financieras, mejorando la productividad y rentabilidad, como lo demuestran los indicadores financieros y las estadísticas publicadas por el BCP.
Conforme a las entrevistas realizadas a los especialistas en el ramo, se destaca la gran importancia de que el Sistema Integral de Pagos Automáticos del Paraguay (SIPAP) promovió la interacción ente las entidades financieras participantes, los clientes y el organismo de control. Este sistema, según los mismos mejoró radicalmente los movimientos financieros nacionales; permitiendo una ágil y confiable interacción de las transacciones comerciales.
El SIPAP, permite conocer, al instante, el estado financiero de cualquier entidad, para ejercer un control eficiente para evitar fraude o tomar acción inmediata para el salvataje de alguna operación no permitida.
También, la implementación de este sistema ha permitido la participación de todas las entidades, que conforma el sistema financiero; adecuándose a la infraestructura de cada entidad; facilitando, de manera más ágil, su acceso al cambio.,
Uno de los aspectos más resaltantes para el éxito de este Proyecto ha sido la capacitación masiva de los participantes, que ha contemplado los conceptos esenciales del sistema de pago, sus operaciones y las acciones a tomar, en caso de inconvenientes.
Por otro lado, dijo que se han implementado diversas formas de capacitación, tanto con clases presenciales, materiales, así como de soporte y apoyo; a través de asistencia virtual online.
La experiencia inédita de interconexión entre el sistema y los participantes ha permitido la actualización y el empleo de la tecnología de última generación; de acuerdo a las recomendaciones de las mejores prácticas de seguridad, confiabilidad y continuidad de la plataforma de comunicación.
Esto ha permitido el fortalecimiento y la especialización de los profesionales involucrados en el proyecto; generando un elevada competitividad a nivel profesional.
La puesta en marcha de este sistema de Pagos en el Paraguay, ha tenido un alto nivel de aceptación por parte de los clientes en general; ya que permitió tener un ágil y seguro medio de control de sus actividades financieras y comerciales.
De esta manera, el público en general, gracias a la penetración de la tecnología en las actividades domésticas ha tomado confianza y credibilidad con la utilización de dispositivos personales; alentando la conciencia de las ventajas de la bancarización.
Los bancos centrales son los encargados de promover el desarrollo de los sistemas de pagos, basados en transferencias electrónicas que actualicen los saldos de sus cuentas en tiempo real. El diseño de los sistemas de pago debe garantizar neutralidad en las decisiones del mismo,, de manera que respondan a las aspiraciones de todo el sistema bancario nacional; ya sea a través de las asociaciones de bancos o de alguna otra forma.
La aplicación de este sistema de pagos refuerza la confianza, estimula la rotación del dinero y promueve el crecimiento económico. Así, en la medida en que un empresario reciba sus pagos en menos tiempo, pondrá a trabajar los fondos más rápidamente para renovar su capital de trabajo, realizar inversiones y pagar deudas con menos costos financieros.
Para lograr su objetivo, los sistemas de pagos se componen de numerosos elementos que interactúan entre sí: infraestructura tecnológica, procedimientos, acuerdos, reglas, base legal, instrumentos y entidades que cumplen diversos roles. (participantes, administradores, reguladores)
Es todo un engranaje, en el que hasta la pieza más pequeña cumple una función importante y, cuya falla puede propiciar riesgos que pueden tener consecuencias sistémicas.
Con la implementación del Sistema Nacional de Pagos, se marcó un hito en la historia del sistema financiero nacional; ofreciendo eficiencia y seguridad en los pagos y transferencias realizadas.
Asimismo, permite que las personas y entidades financieras puedan realizar pagos; acreditando dinero de una cuenta a otra, sin utilizar para el efecto medios físicos.
Esto genera mayor seguridad ante el fraude de cheques y también representa un mayor estímulo para la competencia de los bancos; pues, el cliente ya no necesitará tener varias cuentas bancarias. y podrá acreditar y recibir pagos de cualquier banco a su cuenta preexistente.
El manejo de liquidez por parte de los participantes del sistema, es una materia de alto profesionalismo y de niveles de seguridad muy exigentes, los cuales hacen a los mismos, cada vez más, responsables e involucrados en mejoras futuras.
La evolución de los pagos desde el inicio, que tienen una tendencia alcista tanto en cantidades como en importes da la pauta del gran nivel de aceptación y confianza demostrada por los participantes y los clientes de entidades financieras.
Lo expuesto daría al BCP la seguridad y el optimismo para seguir construyendo nuevas oportunidades, que redunden en beneficio del sistema financiero nacional y la sociedad en general.
RECOMENDACIONES
✓ Se recomienda utilizar algoritmos matemáticos para facilitar que se liquiden las operaciones de sistemas con límites de crédito.
✓ El Banco Central debe intervenir en la estandarización de formatos y tecnologías sobre los que erigen los sistemas de pago. En las operaciones donde se utilicen telecomunicaciones, se recomienda utilizar la tecnología de firmas electrónicas, empleando algoritmos asimétricos de encriptación de datos, así como algoritmos simétricos que garanticen que la información es confidente.
✓ Algunos requerimientos funcionales de un sistema de cuentas corrientes de los bancos centrales en el contexto de las cámaras de compensación pudieran ser:
- Control de horarios por tipo de operación
- Control de sobregiros
- Control de las garantías, en caso que hubiese créditos
- Utilización de perfiles de usuarios para autorizar operaciones
- Se recomienda redoblar los esfuerzos de las empresas tecnológicas para aumentar la seguridad en las transacciones.
Esto debe llevar a que se desarrollen dispositivos que reduzcan, al máximo, el uso de tarjetas o dispositivos de pago, que puedan ser vulnerados. Actualmente, es posible sincronizar múltiples medios de pago en celulares o ‘wearables’, los cuales, mediante sistemas de comunicación como NFC, permiten hacer transacciones más rápidas y seguras.
✓ Asimismo, se sugiere implementar los recursos para que los dispositivos, como relojes inteligentes, puedan sincronizar sus cuentas de banco para efectuar transacciones directamente desde los ‘wearables’.
✓ Además, uno de los retos para masificar el uso de medios de pago electrónicos es dotar a más comercios de tecnologías, que permitan a los usuarios cancelar sus productos sin necesidad de usar efectivo.
✓ Finalmente, se podría emular el lanzamiento del Mini Datafono, que funciona con un aplicativo instalado en un teléfono móvil. Este dispositivo conectado por bluetooth a un lector de tarjetas débito y crédito, permite ampliar el alcance, la efectividad y la inmediatez de los medios de pago electrónico. La principal ventaja de este dispositivo es su precio, gracias a que el comerciante lo adquiere mediante un comodato y pueden financiar su uso con una sola transacción diaria.